Segunda Oportunidad
Una situación de endeudamiento que ya no puede afrontarse con normalidad no siempre tiene que acompañar a una persona durante toda su vida.
El mecanismo de Segunda Oportunidad permite, cuando concurren los requisitos legales, abordar situaciones de insolvencia de personas físicas y solicitar la exoneración de determinadas deudas.
En Cidoncha Abogados estudiamos previamente la situación patrimonial y financiera del cliente, sus deudas, acreedores, ingresos y bienes para determinar qué posibilidades ofrece la legislación concursal y cuáles pueden ser sus consecuencias.
El objetivo no es prometer una cancelación automática de las deudas, sino explicar con claridad qué puede conseguirse en cada caso y diseñar correctamente el procedimiento desde el principio.
¿Puedo acogerme a la Segunda Oportunidad sin perder mi vivienda habitual?
Es posible, especialmente mediante un plan de pagos, siempre que se pueda atender la deuda no exonerada y se cumplan los requisitos legales. La vivienda puede conservarse si la hipoteca se está pagando y el plan resulta viable; también influye que el valor de la vivienda no sea claramente superior a la deuda hipotecaria y a las necesidades familiares. Si se opta por liquidar el patrimonio, la vivienda puede quedar afectada, salvo que se alcance una solución que permita mantenerla.
¿Se pueden cancelar deudas con Hacienda y la Seguridad Social?
Sí, pero de forma limitada. La exoneración del crédito público está sujeta a los límites legales vigentes y, con carácter general, puede alcanzar hasta 10.000 euros por cada acreedor público: los primeros 5.000 euros se exoneran íntegramente y, respecto de la cantidad restante hasta 10.000 euros, se aplica la exoneración en el porcentaje legalmente previsto. No suelen quedar exoneradas las retenciones, determinadas deudas derivadas de delito o las obligaciones que tengan carácter legalmente no exonerable. Es necesario obtener certificados actualizados y separar principal, recargos, intereses y sanciones.
¿Se pueden cancelar préstamos personales, tarjetas y microcréditos?
En general, los préstamos personales, tarjetas revolving y microcréditos sin garantía real pueden incluirse en la exoneración. También puede revisarse si existen intereses abusivos o falta de transparencia, especialmente en tarjetas revolving. La cancelación no es automática: hay que acreditar la insolvencia, actuar de buena fe y no encontrarse en alguna de las situaciones que impiden obtener la exoneración, como determinadas condenas penales o sanciones administrativas relevantes.
¿Puede acogerse un autónomo a la Ley de Segunda Oportunidad?
Sí. El mecanismo está abierto a personas físicas, sean o no empresarios. Un autónomo puede incluir deudas con bancos, proveedores, arrendadores, Hacienda y Seguridad Social, aunque el crédito público tenga límites específicos. También debe analizarse si existen trabajadores, bienes afectos a la actividad, avales personales o procedimientos de ejecución en curso.